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雇主責任險與團意險的區別

服务类别:專業知識
服务城市: 全國
服务说明

雇主責任保險與團體人身意外傷害保險的區別

    我們很多企業在現實工作中,經常會遇到經營人壽保險的保險公司業務員向企業推薦團體人身意外傷害保險,經營財產保險的保險公司業務員又向企業推薦雇主責任保險,都說結果是一樣的,到底它們之間有什么區別,企業應該做何選擇,下面就這方面的問題作一些比較分析。

   一、雇主責任保險和團體人身意外傷害保險的基本問題
   1.雇主責任險的基本概念
   雇主責任險是指由雇主投保的,保障其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關的職業性疾病所致死亡或傷殘,雇主因此而須負責的醫藥費、訴訟費及經濟賠償責任。
   (1)雇主責任險的投保人是雇主(即單位),被保險人是雇員。
   (2)雇主責任險的標的是一種責任,即雇主依法和根據雇傭合同應對其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關的職業性疾病所致死亡或傷殘,因此而須負責的醫藥費、訴訟費及經濟賠償責任。
   (3)雇主責任險的費率主要由被保險人的職業類別決定。
    2.團體人身意外傷害保險的基本概念
    團體人身保險是指用一張總括的保險單對一個團體的成員提供人身保險保障的保險。團體人身意外傷害保險是保障被保險人因意外傷害事故導致死亡或殘疾的保險。
   (1)團體意外傷害保險的投保人是單位、組織,被保險人是該團體的成員。
   (2)團體意外傷害保險的保險標的是其成員(即被保險人)的生命或身體,即對被保險人生命的滅失和身體的受傷給予保險保障,由此減少被保險人及其家屬的經濟負擔。
   (3)團體意外傷害保險的費率主要決定于被保險人所從事的職業類別。
    二、雇主責任險與團體人身意外傷害保險的關系
     1.相似之處。
     二者在許多方面有相似之處,尤其是在實務操作中。
    (1)投保人相同。二者的投保人都是單位、組織或團體。一般地,雇主責任險的保險費由投保人負擔,而團體人身意外傷害保險的保險費絕大部分由投保人負擔。
   (2)投保手續類似。投保這兩種保險均需填寫團體保險投保單、以一張總保險單保障許多人。
   (3)確定費率的基本因素相同。這兩個險種保險費率的確定都要考慮員工所屬的職業類別。
    2.不同之處
    二者的區別涉及責任保險與人身保險的根本區別。
    (1)保險標的。
    雇主責任保險的保障對象是雇主,其保險標的是雇主對雇員在法律上應負的責任。雇主責任險具有償付的替代性和保障性特征,即代替被保險人(雇主)承擔對雇員因工受傷、身故或患有關職業病的經濟償付責任,保障雇主免受經濟賠償、給付的風險;保險給付的基礎是雇主對員工的傷亡負有法律責任,否則,即使雇員因工發生傷亡,雇主在法律上沒有賠付責任,保險公司也不負責給付。

    而人身保險直接為被保險人的生命或身體提供保險保障,其保險標的是人的生命或身體。在保險責任有效期限內,被保險人因保險事故身故或殘疾,保險公司將給付相應的意外身故保險金或意外殘疾保險金,保險金付給被保險人的受益人或被保險人。
    (2)保險金額確定。
    人的生命或身體是無價的,當然可以通過一定方式估算被保險人的生命價值。意外傷害保險保險金額的確定根據一定方式估算或按約定的價值確定,意外傷害保險金給付主要根據被保險人的身體殘疾程度和保險金額。
    雇主對雇員的經濟責任是可以在雇傭合同中確定的,確定雇主責任險保險金給付時,要考慮雇員的傷殘程度和在特定時間段內的平均工資額。
    (3)費率確定
    雇主責任險的費率根據雇員的行業類別和工資額確定。團體意外傷害保險的費率根據被保險人所屬的行業類別確定。
    (4)保險責任期間的差異。
    一般而言,意外傷害保險的保險責任在保單生效后的每天24小時均有效,而不論是在工作期間,還是非工作期間。
    雇主責任保險的保險責任期間一般是正常工作期間,或與完成工作任務直接有關的期間。
    (5)二者的作用各異。
    意外傷害保險是為應對被保險人不幸因意外事故引致身故或殘疾的風險而產生和發展起來,意外傷害保險具有保費低、保障高、手續簡便等特點,從而廣受青睞。意外傷殘保險金付給被保險人,可以減輕其暫時或永久喪失工作能力,收入減少的壓力;意外身故保險金付給被保險人的受益人,可以應付突然增加的費用,維持生活水平。因此,意外傷害保險為被保險人及其家庭提供切實的保障。在意外傷害保險金之外,被保險人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟金。
    雇主責任險是為緩和勞資糾紛,保障雇員的利益而產生并發展起來的,其客觀上還起到保障雇主權益的作用,因此許多國家立法強制實施雇主責任險。如果雇員在工作中身體受到傷害,雇主對此負有法律責任,則雇主應當賠償員工的損失。但是由于種種原因,雇主或者想逃避責任,或者無力支付賠償,或者雙方協商不成,雇員的權益常常得不到完全的保護,有時不得不訴諸法庭。出于對個人和勞工利益的保護,法庭判決往往較多考慮雇員一方,由此雇主不僅要支付有關醫療、撫恤、善后費用,而且要負擔訴訟費用。購買雇主責任保險,把雇主承擔有關責任的費用風險轉移給保險公司,可以穩定企業經營,保障雇主免受糾紛困擾、支出額外費用,同時也保障了員工的權益,無疑是一項雙贏之策。從根本上講,雇主責任保險保障的是雇主,替代雇主向雇員支付賠償金,使雇主免于向雇員支付賠償金。
    (6)從企業福利制度設計角度看兩種保險的區別。
    企業福利制度是企業得以維系和發展的重要的基礎性制度。該制度關系著企業人力資源的運用效率,關系著員工的工作激情和工作效率,從而影響著企業的發展潛力和效益。
    企業福利保障制度設計的目的是吸引人才、善用人才和發展人才。以團體意外傷害保險及醫療健康保險為主體的企業福利保障計劃是企業福利制度的一項關鍵內容,也是體現企業優越性的焦點所在,并且企業福利中的保險計劃也能體現員工的個人價值。高保額意味著高保障,高保障意味著員工個人價值較高,員工受重視程度高。管理先進的企業一貫認為,“員工是企業最寶貴的資源”,因此專為員工購買了高保額的意外傷害保險、健康保險及養老保險。相應的保險金由被保險人或被保險人的受益人享有,可防止其家庭生活水平不因意外事件的發生而驟然下降,并且保險金與企業應付給員工的撫恤金、傷殘補助金等不具有替代性,從而保證員工獲得周全的保障。
    為了吸引人才,企業的各種高薪高福利政策措施粉墨登場,而提供保險也是福利內容之一。根據勵德管理顧問公司的調查結果,外資企業高級雇員的未來需求中,保險需求僅次于住房需求和海外進修需求,而排在交通需求和子女教育需求之上,可見保險對于企業吸引、留住人才的重要作用。而員工的保險需求不是僅靠雇主責任險就能滿足的,必須通過意外傷害保險、醫療保險和養老保險組成的一攬子員工福利保障來解決。
    (7)從保障限額角度看二者的區別。
    團體意外傷害保險為每一位被保險人設有保險金額,在保險期限內,員工個人不論一次或多次遭遇保險事故,該員工獲得的保險給付總額以保險金額為限。若不幸發生保險事故,有多位員工受傷,每人獲得的保險給付總額以各自的保險金額為限,總給付金額沒有限制。
    在雇主責任保險中,規定了個人保險金額和事故限額,每次發生保險事故,若有多位被保險人受傷,則對每一被保險人保險金給付額的總和不超過事故限額;對個人而言,在保險期限內獲得的保險金給付總額不超過個人的保險金額;亦即所謂的“雙重限額”。
    為保護勞動者的利益,許多國家立法規定企業必須購買雇主責任保險。目前,我國沒有立法強制實施雇主責任險,只是規定某些行業必須為從業人員購買團體人身意外傷害保險,如建筑業、高危行業等。如《建筑法》第48條規定,“建筑施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險,支付保險費”!镀髽I所得稅稅前扣除辦法》(國稅發[2000]84號,2000年5月16日頒布)的“第八章—一其他扣除項目”規定:“按國家規定為特殊工種職工支付的法定人身安全保險費,可以扣除”。
    綜上所述,團體人身意外傷害保險與雇主責任保險是兩類性質截然不同的險種。雖然二者在投保人、投保手續及費率決定因素等方面類似,但在保險標的、被保險人、保險金額確定、費率確定、對企業的作用以及在企業福利制度設計等方面均存在較大差異。以團體人身意外傷害保險為核心的企業福利保障計劃能給予企業員工全面的保障,能有效地配合企業的人力資源管理政策。因此,無論從完善企業福利保障制度角度,還是穩定企業經營的角度看,都非常需要制定以團體人身意外傷害保險、團體醫療保險和養老保險為內容的企業福利保障制度。

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