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車輛保險理賠程序

服务类别:案例分析
服务城市: 全國
服务说明

  機動車輛保險理賠的要求基本原則

  車險理賠工作涉及面廣,情況比較復雜。在賠償處理過程中,特別是在對汽車事故進行查勘工作過程中,必須提出應有的要求和堅持一定的原則。

(一)樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則

    在整個理賠工作過程中,體現了保險的經濟補償職能作用。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位(含個體運輸戶)生產、經營的持續進行和人民生活的安定。

    在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

(二)重合同,守信用,依法辦事

    保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠的一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實、重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

(三)堅決貫徹“八字”理賠原則

   “主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求:

(1)主動:就是要求保險理賠人員對出險的案件,要積極、主動的進行調查、了解和勘察現場,掌握出險情況,進行事故分析確定保險責任。

(2)迅速:就是要求保險理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理,對賠案要核的準,賠款計算案卷繕制快,復核、審批快,使被保險人及時得到賠款。

(3)準確:就是要求從查勘、定損以至賠款計算,都要做到準確無誤,不錯賠、不濫賠、不惜賠。

(4)合理:就是要求在理賠工作過程中,要本著實事求是的精神,堅持按條款辦事。在許多情況下,要結合具體案情準確定性,尤其是在對事故車輛進行定損過程中,要合理確定事故車輛維修方案。

服务流程

   理賠程序

   不同保險公司在理賠程序上會有所不同,但理賠的基本步驟大部分還是相同的。

   迅速報案

   車險條款通常規定在出險后 48 小時內報保險公司,否則保險公司有權拒絕賠償。如果委托他人代為報案,報案人還應攜帶身份證及被保險人出具的代為報案委托書。

   定損修理

    因保險事故導致的車輛所有損失在修復之前,必須經保險公司定損(定損可到保險公司制定的修理廠或4S店,也可到具有定損資格的廠店進行,但必須保證三方人員全部在場),以核定損失項目及金額;定損完畢后才可修理受損車輛;給第三人造成人身或者財產損害所支付的賠償金,理賠前也要經保險公司核定賠償項目和相關證據、數額。

   保險賠款

   被保險人或者其代理人在事故處理完畢后,10日內將索賠單證包括:交通事故責任認定書、調解書、判決書和修理發票、醫療費發票、病歷、誤工費證明、被撫養人身份情況以及保單正本 ( 復印件 ) 、身份證復印件、行駛證復印件、駕駛員駕照復印件等資料提交給保險公司,由保險公司計算賠款;屆時,保險公司會通知領取保險賠款;領取賠款時,領款人要攜帶保險單正本、被保險人身份證或者戶口本原件,如委托他人他人代領,代領人還要攜帶身份證及被保險人出具的《領取賠款授權書》。

   特殊案件

   當車輛被盜或被搶時,應該先向公安機關報案,應在24小時內通知出險地的派出所或刑警隊;然后向保險公司報案,車輛被盜或者被搶48小時內攜帶個人資料到保險公司填寫《機動車輛保險出險通知單》,辦好登記手續。三個月內,車輛未能尋回的,可帶齊以下證件:公安機關開具的失竊證明、保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件及車輛的鑰匙到保險公司索賠。

  輕微事故

   當車輛發生損失數額較小的保險事故后,車主可以將車開至保險公司指定修理處,那里有定損打價權,讓修理廠幫助索賠。這種情況一般經過以下幾步為車輛定損理賠

1、檢驗證件,出示三證及保單:本車行駛證、駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險單;

2、壞車檢查,初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復印所有證件等;

3、照相定損,照相定損,安排處理意見;

4、報案定時,按照案件審批表內容報案。修理完畢,帶齊證件及修車發票到修理處接車即可,讓修理處代理索賠。

  理賠流程

   出現交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外,還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場,保險公司會教車友如何向對方索要事故證明等。車主在理賠時的基本流程:

(1)出示保險單證

(2)出示行駛證

(3)出示駕駛證

(4)出示被保險人身份證

(5)出示保險單

(6)填寫出險報案表

(7)詳細填寫出險經過

(8)詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話

(9)檢查車輛外觀,拍照定損

(10)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查

(11)根據車主填寫的報案內容拍照核損

(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品

(13)交付維修站修理

(14)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間

(15)車主簽字認可

(16)車主將車輛交于維修站維修。

   以上是車主和保險公司保險理賠員必須要做的。事實勝于雄辨,車主一定要注意做好前期工作,避免事后理賠時麻煩被動。

    單方事故

單方事故:指不涉及人員傷(亡)或第三者財物損失的單方交通事故。舉例:碰撞外界物體,自身車輛損壞,但外界物體無損壞或者無需賠償。

事故處理及保險索賠程序:

   單方肇事是最為常見的一類事故,因為不涉及第三者的損害賠償,僅僅造成被保險車輛損壞,事故責任為被保險車輛負全部責任,所以事故處理非常簡單

一、報案

事故發生后,保留事故現場,并立即向保險公司報案

二、現場處理

1、損失較小(一萬元以下),保險公司派人到現場查勘,并出具《查勘報告》

2、損失較大(一萬元以上),如查勘員認為需要報交警處理,會向交警部門報案,由交警部門到現場調查取證,并出具《事故認定書》

三、定損修理

1、車主將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司,定損

2、修理廠修車

3、車主提車

四、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算,以確定最終的賠付金額。

六、賠付

   雙方事故

雙方事故:

  A:多方肇事(無人傷亡,)-事故處理及索賠程序

多方肇事:指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財物損失、事故責任明確的雙、多方交通事故

   1:車輛追尾,后車負全部責任,對方或兩方車輛均損壞;

   2:碰撞防護欄,車輛負全部責任,護欄損壞也需賠償。

事故處理及保險索賠程序

一、報案

1、事故發生后,保留事故現場,并立即向保險公司報案 ;

2、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為車輛,需向交警部門報案;

二、現場處理

1、保險公司人員到達現場,并出具《查勘報告》

2、交警部門到達現場,并現場出具《事故認定書》

提醒:一般情況下,如果在向保險公司報案時,保險公司要求向交警報案時,保險公司人員無需到現場處理!

三、第三者修理

1、如果第三者非機動車,則最好要求保險公司人員在進行現場處理時,直接達成三方(第三者、保險公司、車主)公認的一個核損價格,如果當場不能核定損失,則在進行第三者損失核定的時候或者過程中,要求保險公司給出核損價格

提醒:如果不經過保險公司允許,自行答應第三者有關索賠金額的承諾,這種承諾保險公司是有權推翻重來的,如果重新核定的價格與第三者的要求有差距,則這個差距會由車主自行承擔

2、如果第三者是機動車,則要分以下兩種情況:

第一、如果第三者同意與車主一同前往車主選定的修理廠進行修理,則當場不必支付第三者任何現金!

第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠進行修理,也就是說第三者將與車主去不同的修理廠進行車輛修理時,則第三者可能要求車主在事故現場先支付一部分修理費用,或稱押金或定金,(因為擔心事后找不到車主或者事后車主不認賬),切記:一、現場掏錢,一定要立收據;二、支付一半的修理費用比較適當(因為也有可能發生事后第三者不認賬的情況)

提醒1:第三者車輛修理完畢后,車主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠,然后拿到第三者的修理發票及維修明細才能進行保險索賠的,如果事后第三者不提供相關資料或者找不到第三者時,第三者的維修費用保險公司是不能賠付的

提醒2:雖然上文提到在現場掏錢時,要第三者立收據,雖說這種收據是不能作為賠償依據的,但是這種收據至少可以避免第三者事后不認賬的情況。因為第三者修理完畢后,車主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠,如果沒有這個收據,第三者萬一不認賬的情況下,車主到底應該在第三者車輛修理完畢后,支付多少錢呢?

四、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司,定損;

2、修理廠修車;

3、車主提車。

五、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算,以確定最終的賠付金額。

七、賠付:

   多方事故

多方肇事(有人傷亡)-事故處理及索賠程序

多方肇事(有人傷亡):指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。

  1:碰撞行人,行人受傷

該類事故因為涉及到人員傷亡,所以處理起來比較復雜

一、報案

事故發生后,事故各方車輛應停在原地,保留好事故現場,并立即向保險公司和交警部門報案;

提醒:如有人員傷亡,應立即送往醫院,除非事發地段比較荒涼或者無車經過,盡量不挪動事故車。因為如果用事故車將傷者送往醫院,將造成事故責任無法認定。

二、現場處理

交警部門到現場調查取證,并暫扣事故車輛、當事司機《駕駛證》和事故車輛《行駛證》。一般情況下,交警處理的事故保險公司查勘人員無需再到現場查勘。

三、責任認定

交警部門根據事故情況作出責任判斷,并向當事各方送達《責任認定書》;如當事各方對事故責任認定不服,應在收到《責任認定書》十五日內向交警部門提出復議或者向人民法院提出訴訟

四、傷者治療

1、傷情診斷

醫生對傷者進行檢查,出具《病歷》和《診斷證明》,并作出是否住院治療的決定。

2、住院治療

醫生對傷者進行治療。

3、出院手續

主治醫生認為傷者無需再住院治療的,傷者應辦理出院手續開具《出院證明》,注明出院后的注意事項,休養時間,護理時間及護理人數。

   主治醫生認為傷者無需再住院治療的,傷者拒不辦理出院手續,賠償義務人應通知交警部門,從主治醫生證明傷者可以出院之日起的費用賠償義務人可以不負責賠償,保險公司也不會賠償。

   如傷者出院之后需繼續治療的,醫生出具《繼續治療費用預估證明》,合理的費用保險公司可以賠付。

4、傷殘評定

   傷者治療結束后,可以到相關的鑒定機構進行傷殘評定,如達到傷殘等級,應取得《傷殘等級證明》

5、醫療擔保和預付費用

   當肇事各方無法承擔醫療費用時,可以向保險公司提出申請預付醫療費用,憑醫生出具的《醫療費用預估證明》和已交費用清單可以獲得不超過所需費用50%的預付款。

6、醫療核損

   保險公司在傷者治療期間,會派醫療核損人員到醫院及交警大隊了解傷者的受傷情況和治療情況,對治療費用進行預估和監督。

五、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司,及時定損;

2、修理廠修車;

3、車主提車。

六、賠償調解

1、傷者治療結束后,事故各方可到交警大隊申請辦理賠償調解手續,也可到法院提起訴訟。法院及交警大隊都會根據事故各方提供的證明材料依據相關賠償標準和法規條款進行賠償調解,當事各方不服的可以向上級人民法院提起訴訟。/

2、涉及到保險賠償的事故,向法院提起訴訟時,可提請保險公司作為第二被告或第三人。

七、提交單證進行索賠

付清相關費用,收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

八、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算,以確定最終的賠付金額。

九、賠付

     停放被撞

停放被撞-事故處理及索賠程序

停放被撞:指車輛在停放過程中無人照料的情況下被不明物體碰撞造成車輛受損的事故。

車輛在停放中被第三方車輛碰撞損壞,但第三方車輛無法找到。

注意:該類案件保險公司只承擔70%的賠償責任!

事故處理及保險索賠程序

一、報案

事故發生后,保留事故現場,并立即向保險公司報案。

二、現場處理

保險公司人員抵達現場進行查勘,并出具《查勘報告》,同時根據查勘員要求到派出所或者交警部門開具《事故證明》,無法出具事故證明保險公司不予以受理賠付。

三、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司,定損;

2、修理廠修車;

3、車主提車。

四、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算,以確定最終的賠付金額

六、賠付

    整車被盜

整車被盜搶-事故處理及索賠程序

整車被盜搶:指整部車輛被盜、被搶

   事故處理

該類事故因為涉及到交警大隊立案以及必要的偵破時間,所以處理起來周期比較長

一、報案

1、24小時內帶齊身份證、駕駛證、行駛證原件向案發地派出所報案,并取得加蓋派出所公章的報案回執及被盜(搶)車輛報案表。

2、48小時內向保險公司電話報案

二、刊登《尋車啟事》

一周內帶齊報案回執、被盜(搶)車輛報案表到市一級報紙上刊登《尋車啟事》,并保存好全幅報紙。

三、開具《被盜(搶)車輛偵破結果證明書》

如果三個月后(有些公司規定2個月)車輛仍未找到,帶齊報案回執、被盜(搶)機動車輛報案表到派出所和區公安分局刑警大隊辦理未偵破證明手續,并由上述兩個部門在《被盜(搶)車輛偵破結果證明書》上蓋章確認未破獲

四、車輛銷戶

1、到保險公司復印兩份《被盜(搶)車輛立案表》并蓋章;

2、辦理車輛銷戶手續

帶齊被盜(搶)車輛偵破結果證明書、報案回執、被盜(搶)機動車輛報案表、被盜(搶)機動車輛立案表(一份交車管所留存)、行駛證填寫《機動車輛停駛登記申請表》,在公安報上刊登《銷戶聲明》,取得《銷戶證明》

五、提交單證進行索賠

收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算,以確定最終的賠付金額

七、賠付

   

   車輛責任事故交警處理流程

依據《道路交通事故處理辦法》和《道路交通事故處理程序》特規定如下事故處理流程:

現場勘查:

1、發生交通事故后,當事人對事實及成因無爭議的,可即行撤離現場,自行協商處理損害賠償事宜。不即行撤離現場的,必須保護好現場,并迅速報告公安機關。

2、值班民警接到指令后,必須嚴格在承諾制度的時間內快速趕赴現場,并快速處置現場。

3、進行現場勘查包括現場訪問、攝影、制圖、丈量、勘驗等系列工作,F場勘查必須做到依法、及時、全面、準確。

4、現場勘查記錄經復核無誤后,應要求當事人或見證人在現場圖上簽名。

5、為檢驗需要,必要時可扣留肇事車輛和當事人的相關證件。

6、與當事人預約事故處理時間。

7、事后展開調查必須依法進行,包括詢(訊)問、痕跡提取檢驗、技術檢測、損害評估和其他必要的鑒定。

責任認定:

1、在調查階段,必要時可召集當事人舉行聽證。

2、在查明事故的基本事實和收集充足的證據后,嚴格按照規定時間依法作出責任認定。

3、公布責任時,必須召集各方當事人到席講清事故的基本事實和認定責任的理由與依據。

4、告知當事人申請重新認定的權利和法律時效。

處罰:

1、責任認定發生法律效力后,應對責任當事人作出處罰意見呈送領導審批。

2、根據領導作出的處罰決定填寫處罰裁決書。

3、向責任人宣布處罰裁決。

4、告知當事人申請行政復議的權利和法律時效。

5、完善處罰的相關手續。

6、執行處罰。

賠償調解:

1、收集與損害賠償相關的證明、票據、各種資料。

2、在確認傷者治療終結或確定損害結果后,必須在規定時間內組織各方當事人或代理人進行賠償調解。調解次數最多為二次。

3、調解成功后,制作《調解書》,并分別送交當事人。

4、調解未成功的,必須填寫《調解終結書》,送交當事人,并告知當事人可在法定時效內向人民法院提起民事訴訟。

  

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