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保險知識法律法規咨詢

服务类别:專業知識
服务城市: 全國
服务说明

保險的分類

財產保險與人身保險

  根據保險標的的不同,保險可分為財產保險和人身保險兩大類。

  財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險,包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險.

  人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時,根據保險合同的約定,保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金,以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。

  商業保險與社會保險

  商業保險是指按商業原則經營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業經營。所謂商業原則,就是保險公司的經濟補償以投保人交付保險費為前提,具有有償性、公開性和自愿性,并力圖在損失補償后有一定的盈余。

  社會保險是指在既定的社會政策的指導下,由國家通過立法手段對公民強制征收保險費,形成保險基金,用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以營利為目的,運行中若出現赤字,國家財政將會給予支持。兩者比較,社會保險具有強制性,商業保險具有自愿性;社會保險的經辦者以財政支持作為后盾,商業保險的經辦者要進行獨立核算、自主經營、自負盈虧;商業保險保障范圍比社會保險更為廣泛。

  原保險與再保險

  發生在保險人和投保人間的保險行為,稱之為原保險。發生在保險人與保險人之間的保險行為,稱之為再保險。

  再保險是保險人通過訂立合同,將自己已經承保的風險,轉移給另一個或幾個保險人,以降低自己所面臨的風險的保險行為。簡單地說,再保險即“保險人的保險”。

  我們把分出自己直接承保業務的保險人稱為原保險人,接受再保險業務的保險人稱為再保險人。再保險是以原保險為基礎,以原保險人所承擔的風險責任為保險標的的補償性保險。無論原保險是給付性還是補償性,再保險人對原保險人的賠付都只具有補償性。再保險人與原保險合同中的投保人無任何直接法律關系。原保戶無權直接向再保險人提出索賠要求,再保險人也無權向原保戶提出保費要求。另外,原保險人不得以再保險人未支付賠償為理由,拖延或拒付對保戶的賠款;再保險人也不能以原保險人未履行義務為由拒絕承擔賠償責任。

  再保險是在保險人系統中分攤風險的一種安排。被保險人和原保險人都將因此在財務上變得更加安全。利用再保險分攤風險的典型例子就是承保衛星發射保險。該風險不能滿足可保風險所要求的一般條件。保險人接受特約承保后,將面臨極大的風險,一旦衛星發射失敗,資本較小的公司極可能因此而破產。最明智的做法是將該風險的一部分轉移給其他保險人,由幾個保險人共同承擔。

  個人保險與團體保險

  按保險保障的對象分,可以把人身保險分為個人保險和團體保險。

  個人保險是為滿足個人和家庭需要,以個人作為承保單位的保險。團體保險一般用于人身保險,它是用一份總的保險合同,向一個團體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。在團體保險中,投保人是“團體組織”,如機關、社會團體、企事業單位等獨立核算的單位組織,被保險人是團體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團體的被保險人。另外,對于臨時工、合同工等非投保單位正式職工,保險人可接受單位對其提出的特約投保。

  團體保險包括團體人壽保險、團體年金保險、團體人身意外傷害保險、團體健康保險等,在國外發展很快。特別是由雇主、工會或其他團體為雇員和成員購買的團體年金保險和團體信用人壽保險發展尤為迅速。團體信用人壽保險是團體人壽保險的一種,是指債權人以債務人的生命為保險標的的保險。團體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內容。近幾年,美國有些雇員福利計劃中還加入了團體財務和責任保險項目,比如團體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團體壽險、人身意外傷害險、企業補充養老保險和醫療保險等團體保險業務,但險種還不完善。隨著經濟體制改革的不斷深入,商業保險的作用將不斷加強,團體保險應有更大的發展空間。

  自愿保險和強制保險

   按保險的實施方式分,保險可分為自愿保險和強制保險。

   自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償的原則基礎上,通過協商,采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關系。具體地講,自愿原則體現在:投保人可以自行決定是否參加保險、保什么險、投保金額多少和起保的時間;保險人可以決定是否承保、承保的條件以及保費多少。保險合同成立后,保險雙方應認真履行合同規定的責任和義務。一般情況下,投保人可以中途退保,但另有規定的除外。比如《保險法》第三十四條明確規定:“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同,保險責任開始后,合同當事人不得解除合同”。但當前世界各國的絕大部分保險業務都采用自愿保險方式辦理,我國也不例外。

   強制保險又稱法定保險,是指根據國家頒布的有在法律和法規,凡是在規定范圍內的單位或個人,不管愿意與否都必須參加的保險。

服务流程
 

中華人民共和國主席令

第 十一 號

《中華人民共和國保險法》已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議于2009228日修訂通過,現將修訂后的《中華人民共和國保險法》公布,自2009101日起施行。

            中華人民共和國主席 胡錦濤               

2009228

中華人民共和國保險法

 。1995630日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過,根據20021028日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正,2009228日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂,自2009101日起施行)

  
  第一章 總則
  第二章 保險合同
    第一節 一般規定
    第二節 人身保險合同
    第三節 財產保險合同
  第三章 保險公司
  第四章 保險經營規則
  第五章 保險代理人和保險經紀人
  第六章 保險業監督管理
  第七章 法律責任
  第八章 附則

中華人民共和國保險法
  第一章 總 則
  第一條 為了規范保險活動,保護保險活動當事人的合法權益,加強對保險業的監督管理,維護社會經濟秩序和社會公共利益,促進保險事業的健康發展,制定本法。
  第二條 本法所稱保險,是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
  第三條 在中華人民共和國境內從事保險活動,適用本法。
  第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規,尊重社會公德,不得損害社會公共利益。
  第五條 保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。
  第六條 保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營,其他單位和個人不得經營保險業務。
  第七條 在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的,應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。
  第八條 保險業和銀行業、證券業、信托業實行分業經營、分業管理,保險公司與銀行、證券、信托業務機構分別設立。國家另有規定的除外。
  第九條 國務院保險監督管理機構依法對保險業實施監督管理。
  國務院保險監督管理機構根據履行職責的需要設立派出機構。派出機構按照國務院保險監督管理機構的授權履行監督管理職責。

  第二章 保險合同

  第一節 一般規定
  第十條 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。
  投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照合同約定負有支付保險費義務的人。
  保險人是指與投保人訂立保險合同,并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
  第十一條 訂立保險合同,應當協商一致,遵循公平原則確定各方的權利和義務。
  除法律、行政法規規定必須保險的外,保險合同自愿訂立。
  第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益。
  財產保險的被保險人在保險事故發生時,對保險標的應當具有保險利益。
  人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。
  財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。
  被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。
  保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
  第十三條 投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。
  保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。
  依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。
  第十四條 保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費,保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。
  第十五條 除本法另有規定或者保險合同另有約定外,保險合同成立后,投保人可以解除合同,保險人不得解除合同。
  第十六條 訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。
  投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承;蛘咛岣弑kU費率的,保險人有權解除合同。
  前款規定的合同解除權,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
  投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。
  投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。
  保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
  保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
  第十七條 訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。
  對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。
  第十八條 保險合同應當包括下列事項:
 。ㄒ唬┍kU人的名稱和住所;
 。ǘ┩侗H、被保險人的姓名或者名稱、住所,以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所;
 。ㄈ┍kU標的;
 。ㄋ模┍kU責任和責任免除;
 。ㄎ澹┍kU期間和保險責任開始時間;
 。┍kU金額;
 。ㄆ撸┍kU費以及支付辦法;
 。ò耍┍kU金賠償或者給付辦法;
 。ň牛┻`約責任和爭議處理;
 。ㄊ┯喠⒑贤哪、月、日。
  投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。
  受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。
  保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
  第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效:
 。ㄒ唬┟獬kU人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的;
 。ǘ┡懦侗H、被保險人或者受益人依法享有的權利的。
  第二十條 投保人和保險人可以協商變更合同內容。
  變更保險合同的,應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單,或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。
  第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后,應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。
  第二十二條 保險事故發生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。
  保險人按照合同的約定,認為有關的證明和資料不完整的,應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。
  第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內,履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。
  保險人未及時履行前款規定義務的,除支付保險金外,應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
  任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務,也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
  第二十四條 保險人依照本法第二十三條的規定作出核定后,對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書,并說明理由。
  第二十五條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內,對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的,應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后,應當支付相應的差額。
  第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人,向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年,自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
  人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年,自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
  第二十七條 未發生保險事故,被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故,向保險人提出賠償或者給付保險金請求的,保險人有權解除合同,并不退還保險費。
  投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任;除本法第四十三條規定外,不退還保險費。
  保險事故發生后,投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的,保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。
  投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一,致使保險人支付保險金或者支出費用的,應當退回或者賠償。
  第二十八條 保險人將其承擔的保險業務,以分保形式部分轉移給其他保險人的,為再保險。
  應再保險接受人的要求,再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況書面告知再保險接受人。
  第二十九條 再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。
  原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。
  再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由,拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。
  第三十條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同,保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

  第二節 人身保險合同
  第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益:
 。ㄒ唬┍救;
 。ǘ┡渑、子女、父母;
 。ㄈ┣绊椧酝馀c投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬;
 。ㄋ模┡c投保人有勞動關系的勞動者。
  除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。
  訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效。
  第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實,并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險人可以解除合同,并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權,適用本法第十六條第三款、第六款的規定。
  投保人申報的被保險人年齡不真實,致使投保人支付的保險費少于應付保險費的,保險人有權更正并要求投保人補交保險費,或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。
  投保人申報的被保險人年齡不真實,致使投保人支付的保險費多于應付保險費的,保險人應當將多收的保險費退還投保人。
  第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。
  父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。但是,因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。
  第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人同意并認可保險金額的,合同無效。
  按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單,未經被保險人書面同意,不得轉讓或者質押。
  父母為其未成年子女投保的人身保險,不受本條第一款規定限制。
  第三十五條 投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。
  第三十六條合同約定分期支付保險費,投保人支付首期保險費后,除合同另有約定外,投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費,或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的,合同效力中止,或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
  被保險人在前款規定期限內發生保險事故的,保險人應當按照合同約定給付保險金,但可以扣減欠交的保險費。
  第三十七條合同效力依照本法第三十六條規定中止的,經保險人與投保人協商并達成協議,在投保人補交保險費后,合同效力恢復。但是,自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的,保險人有權解除合同。
  保險人依照前款規定解除合同的,應當按照合同約定退還保險單的現金價值。
  第三十八條 保險人對人壽保險的保險費,不得用訴訟方式要求投保人支付。
  第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。
  投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。
  被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監護人指定受益人。
  第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。
  受益人為數人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權。
  第四十一條 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后,應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。
  投保人變更受益人時須經被保險人同意。
  第四十二條 被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:
 。ㄒ唬]有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;
 。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐kU人死亡,沒有其他受益人的;
 。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅嗷蛘叻艞壥芤鏅,沒有其他受益人的。
  受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。
  第四十三條 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的,保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。
  受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險人未遂的,該受益人喪失受益權。
  第四十四條 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內,被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
  保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的,應當按照合同約定退還保險單的現金價值。
  第四十五條 因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的,保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。
  第四十六條 被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的,保險人向被保險人或者受益人給付保險金后,不享有向第三者追償的權利,但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。
  第四十七條 投保人解除合同的,保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內,按照合同約定退還保險單的現金價值。

  第三節 財產保險合同
  第四十八條 保險事故發生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金。
  第四十九條 保險標的轉讓的,保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。
  保險標的轉讓的,被保險人或者受讓人應當及時通知保險人,但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。
  因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的,保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人。
  被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的,因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任。
  第五十條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同,保險責任開始后,合同當事人不得解除合同。
  第五十一條 被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定,維護保險標的的安全。
  保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查,及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。
  投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的,保險人有權要求增加保險費或者解除合同。
  保險人為維護保險標的的安全,經被保險人同意,可以采取安全預防措施。
  第五十二條 在合同有效期內,保險標的的危險程度顯著增加的,被保險人應當按照合同約定及時通知保險人,保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人。
  被保險人未履行前款規定的通知義務的,因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任。
  第五十三條 有下列情形之一的,除合同另有約定外,保險人應當降低保險費,并按日計算退還相應的保險費:
 。ㄒ唬⿹源_定保險費率的有關情況發生變化,保險標的的危險程度明顯減少的;
 。ǘ┍kU標的的保險價值明顯減少的。
  第五十四條 保險責任開始前,投保人要求解除合同的,應當按照合同約定向保險人支付手續費,保險人應當退還保險費。保險責任開始后,投保人要求解除合同的,保險人應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人。
  第五十五條 投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的,保險標的發生損失時,以約定的保險價值為賠償計算標準。
  投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的,保險標的發生損失時,以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。
  保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的,超過部分無效,保險人應當退還相應的保險費。
  保險金額低于保險價值的,除合同另有約定外,保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。
  第五十六條 重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。
  重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。
  重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分,請求各保險人按比例返還保險費。
  重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險。
  第五十七條 保險事故發生時,被保險人應當盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。
  保險事故發生后,被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用,由保險人承擔;保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算,最高不超過保險金額的數額。
  第五十八條 保險標的發生部分損失的,自保險人賠償之日起三十日內,投保人可以解除合同;除合同另有約定外,保險人也可以解除合同,但應當提前十五日通知投保人。
  合同解除的,保險人應當將保險標的未受損失部分的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人。
  第五十九條 保險事故發生后,保險人已支付了全部保險金額,并且保險金額等于保險價值的,受損保險標的的全部權利歸于保險人;保險金額低于保險價值的,保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。
  第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。
  前款規定的保險事故發生后,被保險人已經從第三者取得損害賠償的,保險人賠償保險金時,可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
  保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利,不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。
  第六十一條 保險事故發生后,保險人未賠償保險金之前,被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的,保險人不承擔賠償保險金的責任。
  保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的,該行為無效。
  被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的,保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。
  第六十二條 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。
  第六十三條 保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時,被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。
  第六十四條 保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用,由保險人承擔。
  第六十五條 保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金。
  責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人對第三者應負的賠償責任確定的,根據被保險人的請求,保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的,第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。
  責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人未向該第三者賠償的,保險人不得向被保險人賠償保險金。
  責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。
  第六十六條 責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的,被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用,除合同另有約定外,由保險人承擔。

  第三章 保險公司
  第六十七條 設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準。
  國務院保險監督管理機構審查保險公司的設立申請時,應當考慮保險業的發展和公平競爭的需要。
  第六十八條 設立保險公司應當具備下列條件:
 。ㄒ唬┲饕蓶|具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不低于人民幣二億元;
 。ǘ┯蟹媳痉ê汀吨腥A人民共和國公司法》規定的章程;
 。ㄈ┯蟹媳痉ㄒ幎ǖ淖再Y本;
 。ㄋ模┯芯邆淙温殞I知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員;
 。ㄎ澹┯薪∪慕M織機構和管理制度;
 。┯蟹弦蟮臓I業場所和與經營業務有關的其他設施;
 。ㄆ撸┓、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。
  第六十九條 設立保險公司,其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。
  國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模,可以調整其注冊資本的最低限額,但不得低于本條第一款規定的限額。
  保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。
  第七十條 申請設立保險公司,應當向國務院保險監督管理機構提出書面申請,并提交下列材料:
 。ㄒ唬┰O立申請書,申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業務范圍等;
 。ǘ┛尚行匝芯繄蟾;
 。ㄈ┗I建方案;
 。ㄋ模┩顿Y人的營業執照或者其他背景資料,經會計師事務所審計的上一年度財務會計報告;
 。ㄎ澹┩顿Y人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經理名單及本人認可證明;
 。﹪鴦赵罕kU監督管理機構規定的其他材料。
  第七十一條國務院保險監督管理機構應當對設立保險公司的申請進行審查,自受理之日起六個月內作出批準或者不批準籌建的決定,并書面通知申請人。決定不批準的,應當書面說明理由。
  第七十二條 申請人應當自收到批準籌建通知之日起一年內完成籌建工作;籌建期間不得從事保險經營活動。
  第七十三條 籌建工作完成后,申請人具備本法第六十八條規定的設立條件的,可以向國務院保險監督管理機構提出開業申請。
  國務院保險監督管理機構應當自受理開業申請之日起六十日內,作出批準或者不批準開業的決定。決定批準的,頒發經營保險業務許可證;決定不批準的,應當書面通知申請人并說明理由。
  第七十四條 保險公司在中華人民共和國境內設立分支機構,應當經保險監督管理機構批準。
  保險公司分支機構不具有法人資格,其民事責任由保險公司承擔。
  第七十五條 保險公司申請設立分支機構,應當向保險監督管理機構提出書面申請,并提交下列材料:
 。ㄒ唬┰O立申請書;
 。ǘ⿺M設機構三年業務發展規劃和市場分析材料;
 。ㄈ⿺M任高級管理人員的簡歷及相關證明材料;
 。ㄋ模﹪鴦赵罕kU監督管理機構規定的其他材料。
  第七十六條保險監督管理機構應當對保險公司設立分支機構的申請進行審查,自受理之日起六十日內作出批準或者不批準的決定。決定批準的,頒發分支機構經營保險業務許可證;決定不批準的,應當書面通知申請人并說明理由。
  第七十七條 經批準設立的保險公司及其分支機構,憑經營保險業務許可證向工商行政管理機關辦理登記,領取營業執照。
  第七十八條保險公司及其分支機構自取得經營保險業務許可證之日起六個月內,無正當理由未向工商行政管理機關辦理登記的,其經營保險業務許可證失效。
  第七十九條 保險公司在中華人民共和國境外設立子公司、分支機構、代表機構,應當經國務院保險監督管理機構批準。
  第八十條 外國保險機構在中華人民共和國境內設立代表機構,應當經國務院保險監督管理機構批準。代表機構不得從事保險經營活動。
  第八十一條保險公司的董事、監事和高級管理人員,應當品行良好,熟悉與保險相關的法律、行政法規,具有履行職責所需的經營管理能力,并在任職前取得保險監督管理機構核準的任職資格。
  保險公司高級管理人員的范圍由國務院保險監督管理機構規定。
  第八十二條 有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規定的情形或者下列情形之一的,不得擔任保險公司的董事、監事、高級管理人員:
 。ㄒ唬┮蜻`法行為或者違紀行為被金融監督管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監事、高級管理人員,自被取消任職資格之日起未逾五年的;
 。ǘ┮蜻`法行為或者違紀行為被吊銷執業資格的律師、注冊會計師或者資產評估機構、驗證機構等機構的專業人員,自被吊銷執業資格之日起未逾五年的。
  第八十三條保險公司的董事、監事、高級管理人員執行公司職務時違反法律、行政法規或者公司章程的規定,給公司造成損失的,應當承擔賠償責任。
  第八十四條 保險公司有下列情形之一的,應當經保險監督管理機構批準:
 。ㄒ唬┳兏Q;
 。ǘ┳兏再Y本;
 。ㄈ┳兏净蛘叻种C構的營業場所;
 。ㄋ模┏蜂N分支機構;
 。ㄎ澹┕痉至⒒蛘吆喜;
 。┬薷墓菊鲁;
 。ㄆ撸┳兏鲑Y額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東,或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東;
 。ò耍﹪鴦赵罕kU監督管理機構規定的其他情形。
  第八十五條 保險公司應當聘用經國務院保險監督管理機構認可的精算專業人員,建立精算報告制度。
  保險公司應當聘用專業人員,建立合規報告制度。
  第八十六條 保險公司應當按照保險監督管理機構的規定,報送有關報告、報表、文件和資料。
  保險公司的償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告及其他有關報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業務事項,不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。
  第八十七條 保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定妥善保管業務經營活動的完整賬簿、原始憑證和有關資料。
  前款規定的賬簿、原始憑證和有關資料的保管期限,自保險合同終止之日起計算,保險期間在一年以下的不得少于五年,保險期間超過一年的不得少于十年。
  第八十八條 保險公司聘請或者解聘會計師事務所、資產評估機構、資信評級機構等中介服務機構,應當向保險監督管理機構報告;解聘會計師事務所、資產評估機構、資信評級機構等中介服務機構,應當說明理由。
  第八十九條 保險公司因分立、合并需要解散,或者股東會、股東大會決議解散,或者公司章程規定的解散事由出現,經國務院保險監督管理機構批準后解散。
  經營有人壽保險業務的保險公司,除因分立、合并或者被依法撤銷外,不得解散。
  保險公司解散,應當依法成立清算組進行清算。
  第九十條 保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的,經國務院保險監督管理機構同意,保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算;國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。
  第九十一條 破產財產在優先清償破產費用和共益債務后,按照下列順序清償:
 。ㄒ唬┧仿毠すべY和醫療、傷殘補助、撫恤費用,所欠應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用,以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金;
 。ǘ┵r償或者給付保險金;
 。ㄈ┍kU公司欠繳的除第(一)項規定以外的社會保險費用和所欠稅款;
 。ㄋ模┢胀ㄆ飘a債權。
  破產財產不足以清償同一順序的清償要求的,按照比例分配。
  破產保險公司的董事、監事和高級管理人員的工資,按照該公司職工的平均工資計算。
  第九十二條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。
  轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的,應當維護被保險人、受益人的合法權益。
  第九十三條 保險公司依法終止其業務活動,應當注銷其經營保險業務許可證。
  第九十四條 保險公司,除本法另有規定外,適用《中華人民共和國公司法》的規定。

  新保險法(2009修訂全文·下)

第四章 保險經營規則
  第九十五條 保險公司的業務范圍:
 。ㄒ唬┤松肀kU業務,包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務;
 。ǘ┴敭a保險業務,包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務;
 。ㄈ﹪鴦赵罕kU監督管理機構批準的與保險有關的其他業務。
  保險人不得兼營人身保險業務和財產保險業務。但是,經營財產保險業務的保險公司經國務院保險監督管理機構批準,可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。
  保險公司應當在國務院保險監督管理機構依法批準的業務范圍內從事保險經營活動。
  第九十六條 經國務院保險監督管理機構批準,保險公司可以經營本法第九十五條規定的保險業務的下列再保險業務:
 。ㄒ唬┓殖霰kU;
 。ǘ┓秩氡kU。
  第九十七條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務院保險監督管理機構指定的銀行,除公司清算時用于清償債務外,不得動用。
  第九十八條 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則,提取各項責任準備金。
  保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法,由國務院保險監督管理機構制定。
  第九十九條 保險公司應當依法提取公積金。
  第一百條 保險公司應當繳納保險保障基金。
  保險保障基金應當集中管理,并在下列情形下統籌使用:
 。ㄒ唬┰诒kU公司被撤銷或者被宣告破產時,向投保人、被保險人或者受益人提供救濟;
 。ǘ┰诒kU公司被撤銷或者被宣告破產時,向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟;
 。ㄈ﹪鴦赵阂幎ǖ钠渌樾。
  保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法,由國務院制定。
  第一百零一條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額;低于規定數額的,應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。
  第一百零二條 經營財產保險業務的保險公司當年自留保險費,不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。
  第一百零三條 保險公司對每一危險單位,即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任,不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分應當辦理再保險。
  保險公司對危險單位的劃分應當符合國務院保險監督管理機構的規定。
  第一百零四條 保險公司對危險單位的劃分方法和巨災風險安排方案,應當報國務院保險監督管理機構備案。
  第一百零五條 保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定辦理再保險,并審慎選擇再保險接受人。
  第一百零六條 保險公司的資金運用必須穩健,遵循安全性原則。
  保險公司的資金運用限于下列形式:
 。ㄒ唬┿y行存款;
 。ǘ┵I賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;
 。ㄈ┩顿Y不動產;
 。ㄋ模﹪鴦赵阂幎ǖ钠渌Y金運用形式。
  保險公司資金運用的具體管理辦法,由國務院保險監督管理機構依照前兩款的規定制定。
  第一百零七條 經國務院保險監督管理機構會同國務院證券監督管理機構批準,保險公司可以設立保險資產管理公司。
  保險資產管理公司從事證券投資活動,應當遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規的規定。
  保險資產管理公司的管理辦法,由國務院保險監督管理機構會同國務院有關部門制定。
  第一百零八條 保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定,建立對關聯交易的管理和信息披露制度。
  第一百零九條 保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員不得利用關聯交易損害公司的利益。
  第一百一十條 保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定,真實、準確、完整地披露財務會計報告、風險管理狀況、保險產品經營情況等重大事項。
  第一百一十一條 保險公司從事保險銷售的人員應當符合國務院保險監督管理機構規定的資格條件,取得保險監督管理機構頒發的資格證書。
  前款規定的保險銷售人員的范圍和管理辦法,由國務院保險監督管理機構規定。
  第一百一十二條 保險公司應當建立保險代理人登記管理制度,加強對保險代理人的培訓和管理,不得唆使、誘導保險代理人進行違背誠信義務的活動。
  第一百一十三條 保險公司及其分支機構應當依法使用經營保險業務許可證,不得轉讓、出租、出借經營保險業務許可證。
  第一百一十四條 保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定,公平、合理擬訂保險條款和保險費率,不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。
  保險公司應當按照合同約定和本法規定,及時履行賠償或者給付保險金義務。
  第一百一十五條 保險公司開展業務,應當遵循公平競爭的原則,不得從事不正當競爭。
  第一百一十六條 保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為:
 。ㄒ唬┢垓_投保人、被保險人或者受益人;
 。ǘ⿲ν侗H穗[瞞與保險合同有關的重要情況;
 。ㄈ┳璧K投保人履行本法規定的如實告知義務,或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務;
 。ㄋ模┙o予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益;
 。ㄎ澹┚懿灰婪男斜kU合同約定的賠償或者給付保險金義務;
 。┕室饩幵煳丛l生的保險事故、虛構保險合同或者故意夸大已經發生的保險事故的損失程度進行虛假理賠,騙取保險金或者牟取其他不正當利益;
 。ㄆ撸┡灿、截留、侵占保險費;
 。ò耍┪形慈〉煤戏ㄙY格的機構或者個人從事保險銷售活動;
 。ň牛├瞄_展保險業務為其他機構或者個人牟取不正當利益;
 。ㄊ├帽kU代理人、保險經紀人或者保險評估機構,從事以虛構保險中介業務或者編造退保等方式套取費用等違法活動;
 。ㄊ唬┮阅笤、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業信譽,或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序;
 。ㄊ┬孤对跇I務活動中知悉的投保人、被保險人的商業秘密;
 。ㄊ┻`反法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他行為。
  第五章 保險代理人和保險經紀人
  第一百一十七條 保險代理人是根據保險人的委托,向保險人收取傭金,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。
  保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。
  第一百一十八條 保險經紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的機構。
  第一百一十九條 保險代理機構、保險經紀人應當具備國務院保險監督管理機構規定的條件,取得保險監督管理機構頒發的經營保險代理業務許可證、保險經紀業務許可證。
  保險專業代理機構、保險經紀人憑保險監督管理機構頒發的許可證向工商行政管理機關辦理登記,領取營業執照。
  保險兼業代理機構憑保險監督管理機構頒發的許可證,向工商行政管理機關辦理變更登記。
  第一百二十條 以公司形式設立保險專業代理機構、保險經紀人,其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的規定。
  國務院保險監督管理機構根據保險專業代理機構、保險經紀人的業務范圍和經營規模,可以調整其注冊資本的最低限額,但不得低于《中華人民共和國公司法》規定的限額。
  保險專業代理機構、保險經紀人的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。
  第一百二十一條 保險專業代理機構、保險經紀人的高級管理人員,應當品行良好,熟悉保險法律、行政法規,具有履行職責所需的經營管理能力,并在任職前取得保險監督管理機構核準的任職資格。
  第一百二十二條 個人保險代理人、保險代理機構的代理從業人員、保險經紀人的經紀從業人員,應當具備國務院保險監督管理機構規定的資格條件,取得保險監督管理機構頒發的資格證書。
  第一百二十三條 保險代理機構、保險經紀人應當有自己的經營場所,設立專門賬簿記載保險代理業務、經紀業務的收支情況。
  第一百二十四條 保險代理機構、保險經紀人應當按照國務院保險監督管理機構的規定繳存保證金或者投保職業責任保險。未經保險監督管理機構批準,保險代理機構、保險經紀人不得動用保證金。
  第一百二十五條 個人保險代理人在代為辦理人壽保險業務時,不得同時接受兩個以上保險人的委托。
  第一百二十六條 保險人委托保險代理人代為辦理保險業務,應當與保險代理人簽訂委托代理協議,依法約定雙方的權利和義務。
  第一百二十七條 保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為,由保險人承擔責任。
  保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同,使投保人有理由相信其有代理權的,該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。
  第一百二十八條 保險經紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的,依法承擔賠償責任。
  第一百二十九條 保險活動當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關專業知識的人員,對保險事故進行評估和鑒定。
  接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構和人員,應當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定,任何單位和個人不得干涉。
  前款規定的機構和人員,因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的,依法承擔賠償責任。
  第一百三十條 保險傭金只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經紀人支付,不得向其他人支付。
  第一百三十一條 保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得有下列行為:
 。ㄒ唬┢垓_保險人、投保人、被保險人或者受益人;
 。ǘ╇[瞞與保險合同有關的重要情況;
 。ㄈ┳璧K投保人履行本法規定的如實告知義務,或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務;
 。ㄋ模┙o予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益;
 。ㄎ澹├眯姓䴔嗔、職務或者職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同;
 。﹤卧、擅自變更保險合同,或者為保險合同當事人提供虛假證明材料;
 。ㄆ撸┡灿、截留、侵占保險費或者保險金;
 。ò耍├脴I務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益;
 。ň牛┐ㄍ侗H、被保險人或者受益人,騙取保險金;
 。ㄊ┬孤对跇I務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業秘密。
  第一百三十二條 保險專業代理機構、保險經紀人分立、合并、變更組織形式、設立分支機構或者解散的,應當經保險監督管理機構批準。
  第一百三十三條 本法第八十六條第一款、第一百一十三條的規定,適用于保險代理機構和保險經紀人。

  第六章 保險業監督管理
  第一百三十四條 保險監督管理機構依照本法和國務院規定的職責,遵循依法、公開、公正的原則,對保險業實施監督管理,維護保險市場秩序,保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。
  第一百三十五條 國務院保險監督管理機構依照法律、行政法規制定并發布有關保險業監督管理的規章。
  第一百三十六條 關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率,應當報國務院保險監督管理機構批準。國務院保險監督管理機構審批時,應當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率,應當報保險監督管理機構備案。
  保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法,由國務院保險監督管理機構依照前款規定制定。
  第一百三十七條 保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規或者國務院保險監督管理機構的有關規定的,由保險監督管理機構責令停止使用,限期修改;情節嚴重的,可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。
  第一百三十八條 國務院保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管體系,對保險公司的償付能力實施監控。
  第一百三十九條 對償付能力不足的保險公司,國務院保險監督管理機構應當將其列為重點監管對象,并可以根據具體情況采取下列措施:
 。ㄒ唬┴熈钤黾淤Y本金、辦理再保險;
 。ǘ┫拗茦I務范圍;
 。ㄈ┫拗葡蚬蓶|分紅;
 。ㄋ模┫拗乒潭ㄙY產購置或者經營費用規模;
 。ㄎ澹┫拗瀑Y金運用的形式、比例;
 。┫拗圃鲈O分支機構;
 。ㄆ撸┴熈钆馁u不良資產、轉讓保險業務;
 。ò耍┫拗贫、監事、高級管理人員的薪酬水平;
 。ň牛┫拗粕虡I性廣告;
 。ㄊ┴熈钔V菇邮苄聵I務。
  第一百四十條 保險公司未依照本法規定提取或者結轉各項責任準備金,或者未依照本法規定辦理再保險,或者嚴重違反本法關于資金運用的規定的,由保險監督管理機構責令限期改正,并可以責令調整負責人及有關管理人員。
  第一百四十一條 保險監督管理機構依照本法第一百四十條的規定作出限期改正的決定后,保險公司逾期未改正的,國務院保險監督管理機構可以決定選派保險專業人員和指定該保險公司的有關人員組成整頓組,對公司進行整頓。
  整頓決定應當載明被整頓公司的名稱、整頓理由、整頓組成員和整頓期限,并予以公告。
  第一百四十二條 整頓組有權監督被整頓保險公司的日常業務。被整頓公司的負責人及有關管理人員應當在整頓組的監督下行使職權。
  第一百四十三條 整頓過程中,被整頓保險公司的原有業務繼續進行。但是,國務院保險監督管理機構可以責令被整頓公司停止部分原有業務、停止接受新業務,調整資金運用。
  第一百四十四條 被整頓保險公司經整頓已糾正其違反本法規定的行為,恢復正常經營狀況的,由整頓組提出報告,經國務院保險監督管理機構批準,結束整頓,并由國務院保險監督管理機構予以公告。
  第一百四十五條 保險公司有下列情形之一的,國務院保險監督管理機構可以對其實行接管:
 。ㄒ唬┕镜膬敻赌芰乐夭蛔愕;
 。ǘ┻`反本法規定,損害社會公共利益,可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。
  被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。
  第一百四十六條 接管組的組成和接管的實施辦法,由國務院保險監督管理機構決定,并予以公告。
  第一百四十七條 接管期限屆滿,國務院保險監督管理機構可以決定延長接管期限,但接管期限最長不得超過二年。
  第一百四十八條 接管期限屆滿,被接管的保險公司已恢復正常經營能力的,由國務院保險監督管理機構決定終止接管,并予以公告。
  第一百四十九條 被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的,國務院保險監督管理機構可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。
  第一百五十條 保險公司因違法經營被依法吊銷經營保險業務許可證的,或者償付能力低于國務院保險監督管理機構規定標準,不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的,由國務院保險監督管理機構予以撤銷并公告,依法及時組織清算組進行清算。
  第一百五十一條 國務院保險監督管理機構有權要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內提供有關信息和資料。
  第一百五十二條 保險公司的股東利用關聯交易嚴重損害公司利益,危及公司償付能力的,由國務院保險監督管理機構責令改正。在按照要求改正前,國務院保險監督管理機構可以限制其股東權利;拒不改正的,可以責令其轉讓所持的保險公司股權。
  第一百五十三條 保險監督管理機構根據履行監督管理職責的需要,可以與保險公司董事、監事和高級管理人員進行監督管理談話,要求其就公司的業務活動和風險管理的重大事項作出說明。
  第一百五十四條 保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間,或者出現重大風險時,國務院保險監督管理機構可以對該公司直接負責的董事、監事、高級管理人員和其他直接責任人員采取以下措施:
 。ㄒ唬┩ㄖ鼍彻芾頇C關依法阻止其出境;
 。ǘ┥暾埶痉C關禁止其轉移、轉讓或者以其他方式處分財產,或者在財產上設定其他權利。
  第一百五十五條 保險監督管理機構依法履行職責,可以采取下列措施:
 。ㄒ唬⿲ΡkU公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構進行現場檢查;
 。ǘ┻M入涉嫌違法行為發生場所調查取證;
 。ㄈ┰儐柈斒氯思芭c被調查事件有關的單位和個人,要求其對與被調查事件有關的事項作出說明;
 。ㄋ模┎殚、復制與被調查事件有關的財產權登記等資料;
 。ㄎ澹┎殚、復制保險公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構以及與被調查事件有關的單位和個人的財務會計資料及其他相關文件和資料;對可能被轉移、隱匿或者毀損的文件和資料予以封存;
 。┎樵兩嫦舆`法經營的保險公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構以及與涉嫌違法事項有關的單位和個人的銀行賬戶;
 。ㄆ撸⿲τ凶C據證明已經或者可能轉移、隱匿違法資金等涉案財產或者隱匿、偽造、毀損重要證據的,經保險監督管理機構主要負責人批準,申請人民法院予以凍結或者查封。
  保險監督管理機構采取前款第(一)項、第(二)項、第(五)項措施的,應當經保險監督管理機構負責人批準;采取第(六)項措施的,應當經國務院保險監督管理機構負責人批準。
  保險監督管理機構依法進行監督檢查或者調查,其監督檢查、調查的人員不得少于二人,并應當出示合法證件和監督檢查、調查通知書;監督檢查、調查的人員少于二人或者未出示合法證件和監督檢查、調查通知書的,被檢查、調查的單位和個人有權拒絕。
  第一百五十六條 保險監督管理機構依法履行職責,被檢查、調查的單位和個人應當配合。
  第一百五十七條 保險監督管理機構工作人員應當忠于職守,依法辦事,公正廉潔,不得利用職務便利牟取不正當利益,不得泄露所知悉的有關單位和個人的商業秘密。
  第一百五十八條 國務院保險監督管理機構應當與中國人民銀行、國務院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共享機制。
  保險監督管理機構依法履行職責,進行監督檢查、調查時,有關部門應當予以配合。

  第七章 法律責任
  第一百五十九條 違反本法規定,擅自設立保險公司、保險資產管理公司或者非法經營商業保險業務的,由保險監督管理機構予以取締,沒收違法所得,并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的,處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。
  第一百六十條 違反本法規定,擅自設立保險專業代理機構、保險經紀人,或者未取得經營保險代理業務許可證、保險經紀業務許可證從事保險代理業務、保險經紀業務的,由保險監督管理機構予以取締,沒收違法所得,并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,處五萬元以上三十萬元以下的罰款。
  第一百六十一條 保險公司違反本法規定,超出批準的業務范圍經營的,由保險監督管理機構責令限期改正,沒收違法所得,并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的,處十萬元以上五十萬元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴重后果的,責令停業整頓或者吊銷業務許可證。
  第一百六十二條 保險公司有本法第一百一十六條規定行為之一的,由保險監督管理機構責令改正,處五萬元以上三十萬元以下的罰款;情節嚴重的,限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。
  第一百六十三條 保險公司違反本法第八十四條規定的,由保險監督管理機構責令改正,處一萬元以上十萬元以下的罰款。
  第一百六十四條 保險公司違反本法規定,有下列行為之一的,由保險監督管理機構責令改正,處五萬元以上三十萬元以下的罰款:
 。ㄒ唬┏~承保,情節嚴重的;
 。ǘ闊o民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的。
  第一百六十五條 違反本法規定,有下列行為之一的,由保險監督管理機構責令改正,處五萬元以上三十萬元以下的罰款;情節嚴重的,可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證:
 。ㄒ唬┪窗凑找幎ㄌ岽姹WC金或者違反規定動用保證金的;
 。ǘ┪窗凑找幎ㄌ崛』蛘呓Y轉各項責任準備金的;
 。ㄈ┪窗凑找幎ɡU納保險保障基金或者提取公積金的;
 。ㄋ模┪窗凑找幎ㄞk理再保險的;
 。ㄎ澹┪窗凑找幎ㄟ\用保險公司資金的;
 。┪唇浥鷾试O立分支機構或者代表機構的;
 。ㄆ撸┪窗凑找幎ㄉ暾埮鷾时kU條款、保險費率的。
  第一百六十六條 保險代理機構、保險經紀人有本法第一百三十一條規定行為之一的,由保險監督管理機構責令改正,處五萬元以上三十萬元以下的罰款;情節嚴重的,吊銷業務許可證。
  第一百六十七條 保險代理機構、保險經紀人違反本法規定,有下列行為之一的,由保險監督管理機構責令改正,處二萬元以上十萬元以下的罰款;情節嚴重的,責令停業整頓或者吊銷業務許可證:
 。ㄒ唬┪窗凑找幎ɡU存保證金或者投保職業責任保險的;
 。ǘ┪窗凑找幎ㄔO立專門賬簿記載業務收支情況的。
  第一百六十八條 保險專業代理機構、保險經紀人違反本法規定,未經批準設立分支機構或者變更組織形式的,由保險監督管理機構責令改正,處一萬元以上五萬元以下的罰款。
  第一百六十九條 違反本法規定,聘任不具有任職資格、從業資格的人員的,由保險監督管理機構責令改正,處二萬元以上十萬元以下的罰款。
  第一百七十條 違反本法規定,轉讓、出租、出借業務許可證的,由保險監督管理機構處一萬元以上十萬元以下的罰款;情節嚴重的,責令停業整頓或者吊銷業務許可證。
  第一百七十一條 違反本法規定,有下列行為之一的,由保險監督管理機構責令限期改正;逾期不改正的,處一萬元以上十萬元以下的罰款:
 。ㄒ唬┪窗凑找幎▓笏突蛘弑9軋蟾、報表、文件、資料的,或者未按照規定提供有關信息、資料的;
 。ǘ┪窗凑找幎▓笏捅kU條款、保險費率備案的;
 。ㄈ┪窗凑找幎ㄅ缎畔⒌。
  第一百七十二條 違反本法規定,有下列行為之一的,由保險監督管理機構責令改正,處十萬元以上五十萬元以下的罰款;情節嚴重的,可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證:
 。ㄒ唬┚幹苹蛘咛峁┨摷俚膱蟾、報表、文件、資料的;
 。ǘ┚芙^或者妨礙依法監督檢查的;
 。ㄈ┪窗凑找幎ㄊ褂媒浥鷾驶蛘邆浒傅谋kU條款、保險費率的。
  第一百七十三條 保險公司、保險資產管理公司、保險專業代理機構、保險經紀人違反本法規定的,保險監督管理機構除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規定對該單位給予處罰外,對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告,并處一萬元以上十萬元以下的罰款;情節嚴重的,撤銷任職資格或者從業資格。
  第一百七十四條 個人保險代理人違反本法規定的,由保險監督管理機構給予警告,可以并處二萬元以下的罰款;情節嚴重的,處二萬元以上十萬元以下的罰款,并可以吊銷其資格證書。
  未取得合法資格的人員從事個人保險代理活動的,由保險監督管理機構給予警告,可以并處二萬元以下的罰款;情節嚴重的,處二萬元以上十萬元以下的罰款。
  第一百七十五條 外國保險機構未經國務院保險監督管理機構批準,擅自在中華人民共和國境內設立代表機構的,由國務院保險監督管理機構予以取締,處五萬元以上三十萬元以下的罰款。
  外國保險機構在中華人民共和國境內設立的代表機構從事保險經營活動的,由保險監督管理機構責令改正,沒收違法所得,并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的,處二十萬元以上一百萬元以下的罰款;對其首席代表可以責令撤換;情節嚴重的,撤銷其代表機構。
  第一百七十六條 投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一,進行保險詐騙活動,尚不構成犯罪的,依法給予行政處罰:
 。ㄒ唬┩侗H斯室馓摌嫳kU標的,騙取保險金的;
 。ǘ┚幵煳丛l生的保險事故,或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金的;
 。ㄈ┕室庠斐杀kU事故,騙取保險金的。
  保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件,為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的,依照前款規定給予處罰。
  第一百七十七條 違反本法規定,給他人造成損害的,依法承擔民事責任。
  第一百七十八條 拒絕、阻礙保險監督管理機構及其工作人員依法行使監督檢查、調查職權,未使用暴力、威脅方法的,依法給予治安管理處罰。
  第一百七十九條 違反法律、行政法規的規定,情節嚴重的,國務院保險監督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業。
  第一百八十條 保險監督管理機構從事監督管理工作的人員有下列情形之一的,依法給予處分:
 。ㄒ唬┻`反規定批準機構的設立的;
 。ǘ┻`反規定進行保險條款、保險費率審批的;
 。ㄈ┻`反規定進行現場檢查的;
 。ㄋ模┻`反規定查詢賬戶或者凍結資金的;
 。ㄎ澹┬孤镀渲さ挠嘘P單位和個人的商業秘密的;
 。┻`反規定實施行政處罰的;
 。ㄆ撸E用職權、玩忽職守的其他行為。
  第一百八十一條 違反本法規定,構成犯罪的,依法追究刑事責任。

  第八章 附則
  第一百八十二條 保險公司應當加入保險行業協會。保險代理人、保險經紀人、保險公估機構可以加入保險行業協會。
  保險行業協會是保險業的自律性組織,是社會團體法人。
  第一百八十三條 保險公司以外的其他依法設立的保險組織經營的商業保險業務,適用本法。
  第一百八十四條 海上保險適用《中華人民共和國海商法》的有關規定;《中華人民共和國海商法》未規定的,適用本法的有關規定。
  第一百八十五條 中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規定;法律、行政法規另有規定的,適用其規定。
  第一百八十六條 國家支持發展為農業生產服務的保險事業。農業保險由法律、行政法規另行規定。
  強制保險,法律、行政法規另有規定的,適用其規定。
  第一百八十七條 本法自2009101日起施行。

服务规范

責任保險制度

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。是投保人與保險人建立的一種保險關系。保險關系是指根據法律的規定或當事人雙方的約定,一方承擔支付保險費的義務,而對方則承擔其因意外事故出現所致損失的經濟補償或給付義務的一種法律關系。

目錄

1、概念和分類

2、背景及含義

3、發展現狀

4、主要內容

5、制度完善

6、部分行業實行強制保險

1、概念和分類

(一)責任保險的概念:所謂“責任保險者,謂責任保險人于被保險人對于第三人,依法應負賠償責任,而受賠償之請求時,負賠償責任之保險也!薄胺公司,企業或個人,在從事各項業務經營和日常生活中,由于疏忽,過失等行為造成他人的損害,根據法律應對受害人承擔的經濟賠償責任,都可以由負有賠償責任的人,投保有關的責任保險!保險公司的責任范圍主要有兩項:(1)被保險人依法對第三者人身傷亡或財產損失應承擔的經濟賠償責任,即法律責任;(2)因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用,及其他事先經保險公司同意支付的費用。

(二)責任保險的保險標的

“責任保險的保險標的是被保險人依法應當承擔的對他人的民事改善人民生活責任”即損害賠償責任,但是,民事責任多種多樣,并非所有的損害賠償責任均為責任保險的標的。責任保險轉嫁的是責任風險,而風險的一般含義是損失的不確定性或可能性,因此可以說責任風險是指與責任有關或由責任引起的損失的不確定性或可能性!柏熑伪kU一方須被保險人對于第三人依法應付賠償之責任,他方又須被保險人受賠償之請求,二者缺一不可;而一般財產保險則較單純,一般是財物之毀損滅失!必熑伪kU承保的責任為民事責任,至少在一定程度上能夠用經濟價值來衡量,一般限于法定責任即法律直接規定應由行為人承擔的包括過失責任在內之侵權責任。

(三)責任保險的分類

依據不同的標準,責任保險可以劃分為不同的種類:以責任保險承保的范圍和對象劃分,可以分為企業責任保險、職業責任保險和個人責任保險;以發生效力的方式劃分,可以分為自愿責任保險和強制責任保險;以責任保險承保的險別劃分,可以分為產品責任保險、公眾責任保險、雇主責任保險、供電責任保險、汽車第三者責任保險。中國責任保險業務主要集中在車輛第三者責任心、工程第三者責任險、雇主責任險、公眾責任險、產品責任險等少數險種上。隨著社會的發展,職業責任險在部分地區雖已開辦,但還沒有形成規模。

2、背景及含義

責任保險產生的歷史并不久遠,它最早開始于19世紀的歐美國家。責任保險制度的產生有其深刻的經濟根源,在19世紀后半葉,科學技術的發展和應用,在給社會帶來大量財富的同時,也給人類社會制造了比以往任何時候更多、規模更大的危險。例如大量的工業事故、交通事故、環境污染、產品致人損害等事故,給社會公眾帶來了大量的危及人身、財產安全的重大損害,人們迫切需要有一種新的保險機制將這種巨額的賠償轉移出去。否則,由于人們擔心可能帶來的巨額賠償而置現有的科學技術成果不用,這不僅是一種嚴重的智力浪費,而且將嚴重阻礙社會經濟乃至文明的進步。在這種背景下,責任保險制度應運而生。在現實生活中,責任保險是借助責任保險合同進行運作的,即保險人與投保人簽訂保險合同,約定由投保人繳納保險費,由保險人承擔投保人(被保險人)在生產、業務活動或日常生活中,由于疏忽、過失等行為造成他人財產或人身傷亡時所應承擔的賠償責任。例如,機動車輛、船舶肇事造成他人財產損失或人身傷亡,產品質量瑕疵造成消費者財產損失或人身傷亡,律師執業中由于過失給當事人造成經濟損失,以及在公共活動場所的疏忽或過失等侵權行為致使他人財產或人身傷亡等,致害人均需依照法律或合同的約定對受害人承擔經濟賠償責任。但如果致害人與保險人簽訂了責任保險合同,就將這種風險轉嫁給了保險人,一旦發生保險事故,就由保險人承擔被保險人應當向受害人承擔的損害賠償責任;

3、發展現狀

(一)國際上責任險的發展現狀 責任保險是隨著科學進步、社會發展,特別是法律制度的逐步健全而發展起來的。它最早開始于19世紀的歐美國家,由于近代工業革命使社會進入機器工業的時代,這在極大提高社會生產率的同時,也使得各種各樣的工業事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經濟基礎的發展而言,一般是滯后的。西方國家在工業革命的過程中,也沒有一次性完成法制化建設,隨著古典自由主義思想逐步衰落,法制社會的思想逐步建立。相應的,在責任保險發展的最初幾十年,并沒有得到飛速的發展。直至20世紀中葉以后,在完成了工業化的國家逐步完善法制社會建設以后,責任保險才獲得了迅速的發展。雖然責任保險發展的時間相對其它保險而言非常短,但是已經成為具有相當規模和影響力的保險險種。有關資料顯示,美國的責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業務的45%-50%,在歐洲國家則占30%左右。

(二)中國責任險的發展現狀

上世紀80年代,中國恢復了國內保險業務,責任險業務也隨之起步和發展起來。1984年,人保武漢分公司出具了中國大陸第一張獨立的責任保險單,開創了國內單獨的責任保險先河。隨著中國社會經濟的發展,責任險業務在國內得到了逐步的建立和發展。但由于種種原因,中國的責任險發展不很理想。2004年,中國責任保險業務的保費收入(不含附加在其他險種上的責任險)為30多億元,占財產保險業務的4%左右,相對國際平均水平10%有很大差距。而在發達國家,責任保險一般都占財產保險的20%以上,有的高達40%,責任保險滲透到社會生活的各個方面,促進了社會的進步和發展,起到了維護社會穩定的作用。

中國責任保險與國際平均水平相差懸殊。中國每年侵權案件共計470多萬件,涉案金額5900多億元,而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。然而,潛力巨大的市場并沒有形成有效的市場需求。以責任險的主要險種公眾責任險為例,國內保險公司在90年代中期為了配合《消費者權益保護法》的實施,維護消費者的利益,減輕商家業主的經營壓力而推出了該險種。1995年國務院頒布的《公共娛樂場所消防安全管理規定》明確規定:“重要企業、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓館投保作了明確的規定,保險公司也適時地對公眾責任險進行了推銷。但這一險種的發展卻很不理想。據《中國消費者報》記者對一些有影響的大型商場和娛樂場所的調查分析,除極個別單位投保了公眾責任險外,90%以上的經營者只對投保企業財產險感興趣,而對公眾責任險卻諱莫如深。2004年2月5日,北京密云密虹公園元宵燈會因一游人公園橋上跌倒,引起身后游人擁擠,造成踩死、擠傷游人的特大惡性事故,死亡37人,受傷15人。在這場驟降的慘劇中,具備風險轉移職能的商業保險并沒有發揮應用的作用。因為,主辦者密虹公園并未購買任何一種公共場所責任保險。這不僅反映了燈會組織者保險意識的明顯缺位,也反映了中國保險法制體系的不健全。

隨著社會主義市場經濟的發展,各種經濟實體和民事活動急劇增加,責任保險因可覆蓋社會經濟生活的各個層面,而使其擁有廣闊無限的市場前景。中國《保險法》第50條、51條、92條從法律層面給責任保險提供了框架,但還不夠充分,責任保險法律體系仍處于建設中。

4、主要內容

(一)責任保險模式 從發達國家的責任保險模式看,主要有強制性保險和非強制保險。對于有些險種應實行強制責任保險。如機動車第三者責任保險、雇主責任保險以及環境責任保險等。強制責任保險的出現主要是為了適應嚴格責任制度的出現以及某些嚴重的社會責任的發展的需要。強制責任保險不是一般意義上的商業保險。商業保險又叫普通保險,“是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因基發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的期限時承擔給付保險金責任的行為!睆娭曝熑伪kU是國家法定保險,帶有社會保險的性質,雖然在功能上類似于社會保險,但是卻又不是社會保險!吧鐣kU指國家基于社會安全政策,以法律規定強制實施之保險!薄吧鐣kU是通過稅收或者繳費建立社會保險公共基金和個人帳戶,用以幫助公民克服社會風險的社會保障制度之一!睆娭曝熑伪kU正是“利用了社會保險的本質功能!薄八菄覟榱诉_到貫徹保險政策、推行社會公眾的法律保障目的,而借用了社會保險的強制屬性,要求保險公司直接經營與自愿保險相對的商業保險業務。因此,它是除了社會保險以外依照法律規定必須參加的保險!边m度推行強制責任保險的政策措施,是加速責任保險市場化的重要途徑

(二)保險人的責任范圍

責任保險的主要特征具體體現為:保險人承擔被保險人的賠償責任;責任保險的標的為一定范圍內的侵權損害賠償責任;責任保險不能及于被保險人的人身或財產,責任保險合同是為第三人的利益而訂立的;保險金額以合同約定的最高限額為限,如機動車第三者責任險最高賠償限額為1000萬,其他責任險賠償限額由保險人與被保險人根據責任風險大小及實際需要協商確定累計賠償限額、每次賠償限額;被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的,除合同另有約定外,由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用,由保險人承保。根據中國的民事責任法律制度和司法實踐,被保險人依法應對第三者負賠償責任的主要有以下幾種情況。

1、被保險人依照有關法律規定所應承擔的對第三人的人身傷亡或財產損失的賠償責任。

2、因民事損害賠償糾紛所引起的訴訟費用、律師費用及其他事先經保險人同意支付的費用(如損害估價費、鑒定費等)

3、其他事先經保險人同意支付的費用。責任保險的保險人,其所負責任僅限于民事責任上有關經濟賠償責任,不承擔加害人的其他法律責任,如刑事責任,行政責任。

(三)除外責任

不同的責任保險合同所規定的除外責任不盡相同,可以分為三個方面,一是絕對責任免除,即保險人不能承保的風險,如故意行為,依據法律的解釋,故意行為是指明知會發生某種不利后果而希望或放任這種后果發生的一種心理狀態;戰爭、敵對行為、軍事行為等引起的任何損害事故,這類風險責任難以測定,一般造成的損失較大,因此,不為責任保險所承保。二是不能在本保險中承保,但可以在其他保險中承保的風險,如雇員的人身傷亡可以在雇主責任保險中承保,而其他責任險是除外責任。三是增收保險費才能承保的風險,如公眾責任保險鍋爐爆炸系除外責任,但交納一定的保費后可以作為附加險承保。歸納各類責任保險合同的除外責任,一般都包括下列事項:

1、戰爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫。

2、核反應、核輻射放射性污染。

3、被保險人及其代表的故意行為或非職業行為。

4、政府有關當局的沒收、征用。

5、地震、雷擊、暴雨、洪水自然災害。

6、罰款、罰金或懲罰性賠款。。

7、被保險人所有、控制或管理的財產的損失,以及被保險人的家屬、雇員的人身傷亡或財產損失(雇主責任保險除外)。

8、被保險人的契約責任(特別約定的)。

9、其他不屬于本保險責任范圍內的一切損失、費用和責任。

5、制度完善

責任險的發展與一國法律的發展密切相關。責任保險中所謂的責任,是一種法律的創造,它體現著社會的規范標準,責任保險與法律制度和法制環境息息相關。它具有“責任利益”,即投保人以“其負有責任之故,遂發生一種利害關系,而有保險利益之存在,自可以此為保險標的,訂立保險契約!苯∪法律制度是責任保險的基礎,尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規。中國已陸續出臺了《產品質量法》、 《消費者權益保護法》、 《醫療事故處理條例》、 《道路交通安全法》等關于損害賠償的民事法律法規,但是,現階段中國的法律法規不夠細化,社會生活的許多領域還沒有相關立法,這造成實際生活中許多損害責任認定不清,導致許多責任保險的開展尚不具備必要的法制條件。發展責任保險,必須對有關法律制度進行不斷完善。 (一)主要責任險的法律制度完善

(一)主要責任險的法律制度完善

國家應當根據社會經濟發展的要求,加快法律制度的建設,不斷完善和細化與責任險相關的法律法規,同時對已經不適應時代發展的法律法規進行修整。

(二)簡化訴訟程序

     新設立專門的小額請求法庭,使小額索賠能夠及時、合理得到補償,為責任保險的迅速理賠處理創造條件,使老百姓更樂于接受和歡迎責任保險,保證公民的權益能夠依法得到及時補償。責任賠償的糾紛,一般可分為四種:(1)損害重大,且受害人數眾多者;(2)損害重大,但受害人數較少者;(3)損害輕微,但受害人數眾多者;(4)損害輕微,且受害人數較少者。對于前三種類型的責任賠償糾紛,或由于損害結果重大,或由于受害者人數較多,常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決;但對于第四種情形,如果用既有的法定程序去審理,則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時,造成眾多受害人放棄對應得權益的追求,也會對保險公司的理賠處理產生意見。因此,針對大量小額賠償糾紛案件,有必要建立小額請求法庭,用簡單方便、受費較少、時間較短的起訴、應訴、調查、審理、判決的程序和方法,及時有效地處理這種小額糾紛,并很快得到保險公司的賠償。

(三)部分行業實行強制保險

在機動車輛第三者責任險強制投保的基礎上,擴大強制投保責任保險的政策面。實行政府強制與引導相結合的制度。在風險程度大和危害嚴重的行業實行強制責任保險,如石油、化工、建筑施工、運動場所等行業。而在其他風險較小的行業,政府則給以積極引導,提出一些有益的行政建議,使企業自愿購買責任保險。

6、部分行業實行強制保險

  引自 王書江 主編《中國商法》 中國經濟出版社 1994年9月版 第409頁。

   引自蔡蔭恩 著 《商事法概要》 三民書局印行 中華民國六十年九月出版 第403頁。

   引自王書江 主編《中國商法》 中國經濟出版社 1994年9月版 第442頁。

   引自 強力 著《金融法》法律出版社出版 1997年10月版第658頁。

   參見 蔡蔭恩 著 《商事法概要》 三民書局印行 中華民國六十年九月出版 第403頁。

   引自 孫積祿 著《保險法論》 中國法制出版社出版 1997年9月北京第1版第24頁。

   引自 蔡蔭恩 著 《商事法概要》三民書局印行 中華民國六十年九月出版第356頁。

   引自 楊燕綏 編著《社會保險法》 中國人民大學出版社出版 2000年4月第1版第16頁。

   引自 毛玉光 主編《保險損害賠償》 人民法院出版社出版 2003年3月第2次出版第8頁。

   引自 莊昌銀 著《論我國道路交通事故歸責及其責任保險》載中國民商法律網。

   參見 蔡蔭恩 著 《商事法概要》 三民書局印行 中華民國六十年九月出版 第364頁。

   引自 王書江 主編《中國商法》 中國經濟出版社 1994年9月版 第409頁。

   引自蔡蔭恩 著 《商事法概要》 三民書局印行 中華民國六十年九月出版 第403頁。

   引自王書江 主編《中國商法》 中國經濟出版社 1994年9月版 第442頁。

   引自 強力 著《金融法》法律出版社出版 1997年10月版第658頁。

   參見 蔡蔭恩 著 《商事法概要》 三民書局印行 中華民國六十年九月出版 第403頁。

   引自 孫積祿 著《保險法論》 中國法制出版社出版 1997年9月北京第1版第24頁。

  引自 蔡蔭恩 著 《商事法概要》三民書局印行 中華民國六十年九月出版第356頁。

  引自 楊燕綏 編著《社會保險法》 中國人民大學出版社出版 2000年4月第1版第16頁。

  引自 毛玉光 主編《保險損害賠償》 人民法院出版社出版 2003年3月第2次出版第8頁。

  引自 莊昌銀 著《論我國道路交通事故歸責及其責任保險》載中國民商法律網。

  參見 蔡蔭恩 著 《商事法概要》 三民書局印行 中華民國六十年九月出版 第364頁。

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